Les voyages peuvent être annulés à tout moment. Cependant, ces derniers temps, les problèmes susceptibles de gâcher les vacances semblent plus fréquents. Des conditions météorologiques extrêmes, une panne technologique mondiale, une pandémie persistante et d’autres complications ont empêché de nombreux déplacements de se dérouler comme prévu cet été. Cela signifie-t-il que tout le monde devrait envisager de souscrire une assurance voyage ?
Selon l’Association américaine des assurances voyage, les Américains dépensent désormais plus de 4,2 milliards de dollars par an en protection voyage, contre 2,8 milliards en 2016. Malheureusement, beaucoup d’entre eux découvrent à leurs dépens qu’ils ont mal compris la couverture qu’ils obtiennent. Voici un aperçu de ce que vous devez savoir.
Que faire si le voyage semble risqué ?
« La peur n’est jamais couverte », explique une agente de voyage de Long Island. Ainsi, si vous souhaitez annuler un voyage parce que vous pensez que vous pourriez potentiellement tomber malade ou qu’il y a une possibilité d’attaque terroriste, il vous faudra une police d’annulation pour n’importe quelle raison (CFAR). Alors qu’une police standard coûte généralement environ 5 % du coût total de votre voyage, une police CFAR peut augmenter ce montant d’environ 50 %. Pour assurer votre voyage d’été de 6 000 dollars en Norvège, cela pourrait coûter aussi peu que 300 dollars sans CFAR, mais probablement plus de 450 dollars avec. En contrepartie, les titulaires peuvent récupérer jusqu’à 75 % de leurs pertes tant qu’ils annulent leur voyage au moins deux jours avant le départ.
Auparavant, cette agente devait annoncer à ses clients de New York qu’ils ne pouvaient pas acheter de CFAR, mais un des aspects positifs de la pandémie de COVID-19 est que cette règle a été modifiée. Elle propose des plans via Travel Insured, et le CFAR est disponible tant que le client achète dans les 21 jours suivant le versement de son acompte.
Ces polices super flexibles sont jugées sensées par un expert en assurance de la Consumer Federation of America. « Un consommateur peut les comprendre », dit-il, notant qu’il a lui-même acheté une police CFAR lors de l’achat de billets d’avion pour une réunion qui semblait susceptible d’être annulée. Trouver une police régulière qui couvre des problèmes aussi courants ? Bonne chance. « Mon problème avec l’assurance voyage, c’est qu’elle n’en vaut généralement pas la peine en raison de la portée limitée de la couverture », explique-t-il.
Comment l’assurance peut aider — et ne pas aider
Déterminer si vous devez investir dans une assurance dépend à la fois du coût du voyage et de l’importance que vous accordez à votre tranquillité d’esprit, note l’agente. Elle explique à ses clients que s’ils peuvent se permettre de perdre tout ce qu’ils ont payé pour leur voyage et de régler des frais médicaux à l’étranger, alors ils n’ont pas besoin d’assurance.
Bien qu’elle ne vende pas d’assurance, elle se retrouve souvent à devoir l’expliquer aux voyageurs, qui sont généralement mal informés sur leurs options. Elle recommande à ses clients d’appeler les compagnies d’assurance pour poser des questions spécifiques avant d’acheter. « C’est déroutant même pour nous », dit-elle.
La principale raison pour laquelle les gens comptent sur leurs polices est liée à la maladie, dit-elle. Le problème peut survenir avant le départ, par exemple, se casser une cheville la veille d’un grand voyage de ski. C’est à ce moment-là que la protection contre l’annulation de voyage peut être utile.
Mais les histoires les plus marquantes de cette agente proviennent d’incidents où des personnes doivent compter sur la couverture médicale. Un homme a eu un accident de scooter aux Bermudes et a accumulé des milliers de dollars de factures. Un autre client a dû être hospitalisé en République dominicaine à cause de parasites. Dans de telles situations, ne pas avoir de couverture santé internationale est un problème majeur. Et cela est assez courant pour les Américains. (Par exemple, Medicare couvre très peu à l’étranger.)
Un couple américain en croisière au Mexique a fait la une des journaux en 2019 lorsque leur visite aux urgences les a laissés bloqués jusqu’à ce qu’ils puissent payer une facture de 14 000 dollars. Le réalisateur Tyler Perry est intervenu et a réglé leur facture, leur permettant de rentrer chez eux. Mais si vous ne souhaitez pas dépendre d’une intervention de célébrité, une police d’assurance voyage pourrait également faire l’affaire.
Comparer coûts et avantages
La clé ? Lire les petites lignes, dit un co-fondateur de Travelinsurance.com, l’un des nombreux sites permettant aux clients de comparer les polices de différents fournisseurs. D’autres incluent Squaremouth.com et Insuremytrip.com. Entrez votre destination, vos dates de voyage, le coût total et l’âge des voyageurs, et ces sites proposent des options de police à divers prix. (Vous remarquerez que les prix augmentent pour les personnes de plus de 70 ans.)
Les polices varient considérablement en fonction de la protection qu’elles offrent, il est donc important de faire vos recherches — et de le faire tôt. Pour obtenir une police CFAR, par exemple, vous devez la verrouiller dans un certain nombre de jours après la date de dépôt initiale du voyage. Si vous avez des problèmes de santé, vous voudrez probablement une police avec une renonciation aux conditions préexistantes. Vous voyagez dans un coin reculé du monde ? Assurez-vous que la couverture d’évacuation d’urgence est élevée.
L’annulation de voyage est généralement l’élément le plus coûteux de l’assurance voyage. Si vous souhaitez une option moins chère qui couvre uniquement les soins médicaux et l’évacuation, entrez un coût de voyage de 0 $ lors de votre calcul ou de votre achat d’une police.
Des options d’abonnement annuel sont disponibles pour les voyageurs fréquents. Certaines entreprises se spécialisent dans les urgences, comme Medjet, qui, en plus de s’adresser aux voyageurs d’affaires et de loisirs, propose des adhésions pour les expatriés et les étudiants à l’étranger.
Faire une analyse aussi approfondie n’est pas courant lorsque vous cliquez sur une case oui/non après avoir acheté un billet d’avion, dit l’expert, qui note que les sites de voyage en ligne orientent souvent les clients vers un plan d’assurance particulier. « C’est souvent acheté sans comparaison », dit-il. « La raison pour laquelle ces entreprises apparaissent sur le site d’Expedia, c’est qu’elles paient — appelez cela des ‘commissions’ ou des ‘rétrocommissions’. »
Pourquoi vos cartes de crédit pourraient assurer votre voyage
Si vous faites vos devoirs sur l’assurance, vous découvrirez peut-être que vous êtes déjà couvert par vos cartes de crédit. Certaines d’entre elles remboursent les annulations et interruptions de voyage, les bagages retardés ou perdus, les dommages de collision de voiture de location, les accidents de voyage, et plus encore.
Il est conseillé de passer en revue ses contrats avant un voyage pour savoir exactement ce que chaque carte peut offrir dans une situation spécifique. Cela permet de savoir quelle carte offre la meilleure protection pour les locations de voiture, les annulations de vol, ou autre. « Il vaut la peine de s’informer par téléphone. C’est difficile de lire ces polices même pour quelqu’un qui connaît le secteur », dit-il.
Cependant, ne partez pas du principe que votre carte offre une couverture suffisante, avertit l’agente. Elle a eu un client prévoyant une croisière de 14 000 dollars qui était convaincu que sa carte de crédit protégerait le voyage quoi qu’il arrive. Puis, elle a vérifié sa police. Elle avait un plafond de 3 500 dollars. Le client a donc souscrit une assurance voyage, ce qui s’est avéré être un choix judicieux lorsque son mari a développé une pneumonie juste avant le voyage.
