Le système d’interface de paiements unifiée (UPI) en Inde s’est imposé comme le moyen de paiement de détail le plus prisé, représentant 79,6 % du volume total des paiements de détail effectués en 2023-2024, selon un rapport de la Banque de réserve de l’Inde (RBI).
« L’UPI, en tant que système phare, a transformé l’expérience de paiement pour les utilisateurs finaux, rendant les transactions plus rapides et plus pratiques », indique le rapport de la RBI sur la monnaie et les finances. Les paiements de détail concernent généralement les transactions entre consommateurs, entreprises et autorités publiques.
Au cours des quatre dernières années, l’UPI a connu une multiplication par dix de son volume, passant de 12,5 milliards de transactions en 2019-2020 à 131 milliards en 2023-2024, représentant ainsi 80 % de tous les volumes de paiements numériques, selon le rapport de la RBI. En juin 2024, l’UPI a enregistré environ 14 milliards de transactions, soutenues par 424 millions d’utilisateurs uniques.
« L’Inde est à la pointe de la révolution numérique mondiale, se positionnant comme un leader grâce à son infrastructure publique numérique robuste, à l’évolution rapide de ses arrangements institutionnels et à une population de plus en plus technophile », a déclaré le gouverneur de la RBI, Shaktikanta Das.
« À l’échelle mondiale, l’Inde se classe au premier rang en matière d’identification biométrique (Aadhaar) et de volume de paiements en temps réel ; au deuxième rang pour le nombre d’abonnés aux télécommunications ; et au troisième rang en ce qui concerne l’écosystème des startups », a souligné Das.
Parallèlement, l’utilisation des cartes de crédit a également augmenté au fil des ans, représentant 61 % du volume total et 76 % de la valeur totale des paiements par carte en 2023-2024, selon le rapport de la RBI.
L’intégration des fonctionnalités de l’UPI avec les cartes de crédit RuPay a encore renforcé l’utilisation des cartes de crédit en 2023. En conséquence, la part de marché des cartes de crédit RuPay en circulation a également augmenté, passant de 3 % en 2022-2023 à 10 % en 2023-2024, selon le rapport de la RBI.
Introduit en 2012 par la National Payments Corporation of India, RuPay a été conçu pour réaliser la vision de la RBI d’établir un système de paiements domestique, ouvert et multilatéral.
Expansion internationale de l’UPI
Les avancées en matière de paiements en Inde ont franchi les frontières nationales avec l’internationalisation de l’UPI.
« Les économies de marché émergentes (EME) sont en général à l’avant-garde de la révolution des paiements numériques, comme en témoigne le succès de l’UPI en Inde, de M-PESA au Kenya, de PIX au Brésil et de PromptPay en Thaïlande », indique le rapport de la RBI.
L’internationalisation de l’UPI visait initialement à permettre aux voyageurs indiens d’effectuer des paiements chez des commerçants à l’étranger en utilisant l’UPI. La mise à jour suivante a permis d’effectuer des transferts de fonds entre particuliers avec la même efficacité que lors des transactions domestiques.
« À l’avenir, l’objectif est de mondialiser l’UPI de manière à ce que chaque pays dispose d’un système de paiement rapide (FPS), qu’il soit propre ou basé sur l’UPI », précise le rapport de la RBI.
« Un tel réseau garantirait que tous les paiements transfrontaliers puissent être effectués via un FPS, ce qui est prometteur pour le commerce et les paiements mondiaux. Les initiatives des banques centrales, telles que l’interconnexion des FPS entre les économies et les monnaies numériques des banques centrales (CBDC), devraient faciliter les transactions internationales, réduire les risques de change et gérer efficacement la liquidité mondiale », souligne le rapport.
Ce rapport a été élaboré par une équipe du Département de recherche économique et de politique (DEPR), avec des contributions de plusieurs départements opérationnels. Il est soutenu par des enquêtes auprès des principales parties prenantes et une analyse basée sur des données, a déclaré le gouverneur de la RBI, Shaktikanta Das.
Économie numérique
Selon le rapport de la RBI, l’Inde possède l’une des populations les plus connectées numériquement au monde. Les deux moteurs fondamentaux de cette vague de numérisation sont la connectivité omniprésente grâce aux appareils mobiles, aux dispositifs connectés à Internet et aux réseaux de communication, ainsi que le coût réduit de l’informatique et du stockage de données.
Le rapport de la RBI estime que l’économie numérique de l’Inde représente actuellement un dixième de son PIB (produit intérieur brut) et devrait constituer un cinquième d’ici 2026, compte tenu des taux de croissance observés au cours de la dernière décennie.
Les paiements numériques ont enregistré un taux de croissance annuel composé (CAGR) de 50 % en volume et de 10 % en valeur au cours des sept dernières années, avec 164 milliards de transactions en 2023-2024. L’infrastructure de paiement a également bénéficié d’un coup de pouce grâce au Fonds de développement de l’infrastructure de paiement (PIDF), selon le rapport de la RBI. Dans le cadre du schéma PIDF, l’objectif principal de la RBI est d’augmenter le nombre de dispositifs d’acceptation des paiements dans le pays.
« La numérisation stimule la croissance des exportations de services de l’Inde et réduit les coûts des transferts de fonds. Le parcours numérique de l’Inde établit une référence pour les économies comparables », a déclaré Das.
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