Comprendre l’Assurance GAP : Un Guide Essentiel
Lors de l’acquisition d’un nouveau véhicule, il semble évident que la souscription à une assurance automobile devrait être une étape automatique. Pourtant, ce n’est pas toujours le cas. Une cliente a récemment refusé une offre d’assurance gratuite proposée par son vendeur de voitures, affirmant que sa foi en Dieu la protégerait.
« Malheureusement, dans le secteur automobile, de nombreux clients écoutent les conseils de leur entourage, qui leur disent de ne rien acheter dans le bureau des finances », a déclaré le créateur de contenu TikTok @costacreatescardeals.
La Foi et les Finances : Le Dilemme de l’Assurance GAP
Ces situations ne sont pas surprenantes, surtout à une époque où les réseaux sociaux regorgent de conseils sur l’achat d’une voiture, souvent basés sur les déclarations d’influenceurs et de professionnels du secteur. Par exemple, l’influenceuse Roxy Stylez a récemment fait le buzz en dénonçant les stratégies « malveillantes » des vendeurs de voitures, incitant ses abonnés à se méfier de toute offre des concessionnaires.
Cependant, @costacreatescardeals a une opinion différente sur les recommandations qui déconseillent d’acheter quoi que ce soit dans le bureau des finances. « J’ai eu une cliente hier qui a acheté une voiture chez nous avec un taux de 14,8 % et sans apport », a expliqué Costa dans une nouvelle vidéo TikTok. « Elle se retrouvait donc immédiatement avec un prêt en situation d’équité négative. »
Costa a conseillé à cette femme de souscrire une assurance GAP, qui signifie « Garantie d’Actif Protégé ». Selon le Bureau de Protection Financière des Consommateurs, « l’assurance GAP est un produit optionnel destiné à couvrir la différence entre le montant dû sur votre prêt automobile et le montant que l’assureur paie si votre voiture est volée ou déclarée perte totale. »
Drea, propriétaire d’une Tesla d’occasion, a récemment compris l’importance de l’assurance GAP après avoir été impliquée dans un accident. Sa police d’assurance standard ne couvrait pas suffisamment le solde restant de son prêt, la laissant avec des paiements mensuels de 700 $ pour un véhicule qu’elle ne pouvait plus conduire.
Si elle avait eu une assurance GAP, cela aurait atténué son fardeau financier en couvrant la différence entre la valeur dépréciée de la voiture et le montant restant du prêt en cas de perte totale. De manière similaire, la cliente à qui Costa a proposé une assurance gratuite a refusé, déclarant : « Je n’ai pas besoin de GAP, ma mère m’a dit de ne pas en acheter, ni quoi que ce soit dans ce bureau. »
Habituellement confronté à ce type de réponse, Costa a proposé une offre encore plus alléchante pour convaincre la cliente. « Je vais même réduire le prix de ma voiture pour que vous l’ayez gratuitement », a-t-il proposé. Mais elle est restée ferme dans son refus.
« Écoutez, je n’ai pas besoin de GAP. J’ai déjà G-O-D de mon côté, et je lui fais confiance pour s’occuper de tout », a-t-elle répondu. À ce moment-là, Costa a compris que ses efforts étaient vains. « Je me suis dit : ‘D’accord, ne m’appelle pas quand la voiture sera déclarée perte totale.’ »
Malgré sa foi inébranlable, il aurait été judicieux pour cette femme de sécuriser l’assurance gratuite. Seed Time, une organisation chrétienne de finances, préconise la couverture d’assurance, même pour ceux qui ont de fortes croyances religieuses.
« De nombreux chrétiens refusent l’assurance simplement parce qu’ils estiment que cela retire Dieu de l’équation. Cependant, la Parole de Dieu nous demande de nous préparer aux bons comme aux mauvais moments », ont-ils écrit. « L’assurance ne couvrira jamais chaque catastrophe, mais elle peut être un moyen avisé de protéger les biens et les revenus que Dieu vous a accordés. »
Seed Time a également affirmé que souscrire une assurance est en accord avec les principes bibliques, y compris la protection de soi-même et des autres. Bien que beaucoup puissent considérer la décision de la femme de refuser l’assurance gratuite comme imprudente, Costa soupçonne qu’une autre personne a peut-être eu une influence plus forte sur son choix.
« Je suppose qu’elle faisait davantage confiance à sa mère », a-t-il dit. « Ce qui est normal, bien sûr, on fait confiance à sa mère. » Bien que la foi de cette cliente ait joué un rôle significatif dans sa décision, il est essentiel d’évaluer objectivement les avantages et les inconvénients lors de la considération de l’assurance GAP. Examinons comment déterminer si cette couverture est nécessaire et financièrement avantageuse.
Qu’est-ce que l’Assurance GAP Couvre ?
L’assurance GAP comble l’écart financier lorsque votre véhicule financé est déclaré perte totale. Si la valeur de votre voiture dépasse le solde de votre prêt, cette couverture paie la différence après une réclamation pour perte totale due à un vol ou un accident.
Lors de la soumission d’une réclamation pour perte totale, votre assureur paie généralement la valeur de votre véhicule en espèces (ACV). Si vous devez plus sur votre prêt automobile que l’ACV, vous êtes « à l’envers » ou en situation d’équité négative. L’assurance GAP couvre cette différence, vous évitant d’être responsable du solde restant du prêt après une perte totale.
Considérons ce scénario : votre véhicule financé est déclaré perte totale dans un accident. Votre assureur détermine que la valeur de la voiture est de 8 000 $, mais vous devez encore 10 000 $ sur le prêt. L’assurance GAP couvre les 2 000 $ restants, garantissant que votre prêt est remboursé.
Les voitures neuves se déprécient rapidement, surtout au cours des premières années. Si votre nouveau véhicule est déclaré perte totale pendant cette période, vous pourriez devoir à la banque plus que la valeur de la voiture. L’équipe des Guides MarketWatch indique que l’assurance GAP couvre ce manque à gagner, vous protégeant des charges financières imprévues.
Avez-vous Besoin de l’Assurance GAP ?
L’assurance GAP n’est pas nécessaire si vous possédez votre véhicule entièrement. Cependant, si votre voiture est financée, cela vaut la peine d’y réfléchir. La décision dépend de votre apport initial, de la durée du prêt et de vos habitudes de conduite.
Les voitures se déprécient généralement de manière significative au cours des premières années. Si vous faites un petit apport et avez une longue durée de prêt, les chances de devoir plus que la valeur de votre voiture en cas de perte totale augmentent. L’assurance GAP peut vous protéger contre ce revers financier.
L’Assurance GAP en Vaut-elle la Peine ?
L’assurance GAP peut être une précieuse protection financière dans certaines situations. Voici un aperçu des cas où elle pourrait être bénéfique :
Vous avez fait un petit apport. Plus votre apport est important, moins vous êtes susceptible d’être à l’envers sur votre prêt.
Vous avez une longue période de financement : Plus la durée de votre prêt est longue, plus votre voiture a de temps pour se déprécier, augmentant le risque d’équité négative.
Vous conduisez beaucoup : Un kilométrage élevé peut accélérer la dépréciation d’un véhicule.
Vous avez acheté un véhicule qui se déprécie rapidement : Certains modèles de voitures se déprécient plus vite que d’autres.
En fin de compte, l’achat d’une assurance GAP dépend de votre situation financière et de votre tolérance au risque. Pour évaluer la valeur potentielle de l’assurance GAP :
- Utilisez Kelley Blue Book ou des outils similaires pour déterminer la valeur de votre voiture et projeter les valeurs futures pour chaque année de votre prêt afin de tenir compte de la dépréciation.
- Examinez votre contrat de prêt pour déterminer le solde restant pour chaque année de prêt.
- Soustrayez la valeur projetée de votre voiture de votre solde de prêt pour chaque année. Une différence positive indique un besoin potentiel de couverture.
- Estimez le coût total de l’assurance GAP sur la période de couverture.
- Pesez les économies potentielles de l’assurance GAP par rapport à son coût. Considérez votre situation financière et votre tolérance au risque.
En général, les acheteurs de voitures neuves bénéficient le plus de la couverture GAP au cours des trois premières années.
Quel est le Coût de l’Assurance GAP ?
Le coût de l’assurance GAP peut varier considérablement en fonction de plusieurs facteurs :
- Les prix des concessionnaires sont souvent plus élevés que ceux des polices autonomes ou de celles regroupées avec votre assurance automobile habituelle.
- Des facteurs tels que la marque, le modèle et l’année peuvent influencer le coût.
- Votre score d’assurance peut avoir un impact sur la prime.
En général, vous pouvez vous attendre à payer :
- Concessionnaire ou prêteur : un frais unique variant de 500 à 700 $.
- Police autonome : un frais unique d’environ 200 à 300 $.
- Regroupée avec l’assurance automobile : une augmentation de prime annuelle d’environ 40 à 60 $.
Où Acheter l’Assurance GAP ?
L’assurance GAP est disponible auprès de la plupart des grandes compagnies d’assurance automobile, bien qu’elle ne soit pas toujours proposée. Alternativement, lors de l’achat, vous pouvez obtenir une couverture GAP par l’intermédiaire de votre concessionnaire automobile ou de votre prêteur. Cependant, cette option est généralement plus coûteuse, car le coût est intégré à votre prêt automobile, générant des intérêts.
Il est important de comprendre que les compagnies d’assurance vendent exclusivement la couverture GAP en tant qu’option supplémentaire à des polices existantes. Cela signifie que vous ne pouvez pas avoir une police Progressive tout en obtenant une assurance GAP de State Farm. La cohérence avec votre fournisseur d’assurance principal est essentielle.
L’assurance GAP peut être un atout précieux lors de l’achat d’une nouvelle voiture. Cette couverture comble l’écart financier entre la valeur dépréciée de votre voiture et le solde restant du prêt en cas de perte totale.
Si votre prêteur exige une assurance GAP, il est conseillé d’explorer les options auprès de votre compagnie d’assurance avant d’accepter l’offre du concessionnaire, car cela pourrait être plus économique.
