LA LUTTE A COMMENCÉ
Tout a commencé avec un paquet de muffins à 7 dollars.
En janvier 2016, Haley et Justin Brown-Woods ont hérité de 600 000 dollars suite à un procès lié à la tragique mort injustifiée de la grand-mère de Justin. À l’époque de cet héritage, le couple n’avait que 24 ans. Ils avaient tous deux été élevés par des mères célibataires dans des foyers où les difficultés financières étaient omniprésentes.
Justin et ses deux frères et sœurs ont grandi dans la région de la Baie, où leur mère travaillait sans relâche pour subvenir aux besoins de la famille. Cependant, un salaire minimum ne permettait pas de couvrir toutes les dépenses, ce qui les a contraints à vivre dans des logements sociaux et à recourir aux bons alimentaires.
De son côté, Haley a connu une enfance marquée par des déménagements fréquents dans le Nord-Ouest Pacifique, sa mère changeant de lieu de travail régulièrement. Malgré les sacrifices consentis pour sa carrière, les ressources semblaient toujours insuffisantes.
Il n’est donc pas surprenant que cette somme d’argent, sans conditions, ait été plus que ce qu’ils avaient jamais vu. En y repensant, ils ont réalisé qu’ils n’avaient pas de plan.
« Voir ce montant d’argent était vraiment choquant… vraiment écrasant », a déclaré Justin en se remémorant son compte bancaire après l’héritage. Il se souvient maintenant que la majeure partie de cet argent a été dépensée pour un acompte sur une maison dans la région de la Baie, une Toyota Rav4 à un prix raisonnable, et leur mariage. Ils sortaient plus souvent, prenaient des vacances, et la vie était agréable.
Cependant, des signes de tension commençaient à apparaître. Le couple est revenu de sa lune de miel au Mexique avec un prêt de 17 500 dollars pour un temps partagé. Haley et Justin ont tous deux repris leurs études pour obtenir des diplômes supérieurs, contractant des prêts étudiants. Ils ont ouvert une carte de crédit pour faire face à leurs dépenses quotidiennes.
Puis, à l’automne 2019, Haley a rapporté des muffins à 7 dollars. Justin a alors lancé une dispute qui s’est intensifiée, révélant un problème plus profond : en moins de quatre ans, ils avaient épuisé l’intégralité de leur héritage et accumulé plus de 200 000 dollars de dettes.
Après avoir pris du recul, les Brown-Woods ont compris qu’ils devaient changer leurs habitudes de consommation. Ils ont réalisé qu’ils ne pouvaient pas justifier plus de 150 000 dollars de leur héritage, en raison de dépenses non suivies. Cet argent était perdu, mais ajuster leur budget était essentiel pour éviter d’emprunter davantage. Ils ont donc commencé à documenter et à catégoriser toutes leurs dépenses, cherchant des domaines où ils pouvaient réduire leurs coûts : un budget. Ils ont ensuite élaboré un plan de remboursement de dettes adapté à leur budget.
Aujourd’hui, le couple se réunit chaque mois pour examiner leur plan, a réduit ses dettes de moitié et met de l’argent de côté pour des économies et la retraite. (Ils partagent même leurs conseils sur leur podcast financier, « Le Prix du Pain Avocat ».)
Ce qui est remarquable, c’est que l’histoire des Brown-Woods n’est pas si unique. Près d’un tiers des Américains s’attendent à recevoir un héritage dans les cinq prochaines années, selon une enquête de 2024 menée par Citizens Financial Group. De plus, 72 % d’entre eux avouent manquer de confiance financière pour bien gérer cet argent par eux-mêmes.
Il est vrai que vous pourriez engager un conseiller financier pour vous aider à planifier un gain soudain. Cependant, il est également crucial d’acquérir la compétence de base de suivre vos dépenses. Le budget a souvent une mauvaise réputation d’être ennuyeux — et c’est vrai, il l’est — mais c’est la seule pratique financière qui m’a permis de comprendre mes habitudes et mes défauts de consommation.
Établir un budget, peu importe le montant d’argent dont vous disposez, peut être aussi simple que de totaliser toutes vos dépenses mensuelles sur une feuille de papier. Ou, si vous êtes passionné par les tableurs comme moi, utilisez Excel ou Google Sheets. Si l’idée de suivre manuellement vos dépenses vous déplaît, automatisez le processus avec des applications comme YNAB ou CoPilot.
Cependant, un budget n’est que des chiffres sur une page ou un écran sans action. Faites de votre budget une priorité en planifiant des moments, comme le font les Brown-Woods, pour vérifier l’évolution de votre situation. Fixez des limites sur les catégories délicates ; ajustez-les si elles semblent trop restrictives et nuisent à votre plaisir. Demandez-vous ce que vous pouvez apprendre de vos erreurs financières. Ne vous limitez pas à examiner vos dépenses hebdomadaires ou mensuelles, mais regardez également comment vous vous en sortez sur l’année.
Élaborer un plan et s’y tenir n’est pas facile (ni amusant), mais cela peut être bien moins douloureux que de voir de l’argent disparaître. La vigilance que vous développerez est inestimable. Peu importe combien d’argent vous avez maintenant — ou dans cinq ans — la manière dont vous le gérez sera durable.
Peu importe combien de muffins vous achetez.
