La Révolution Fintech en Afrique : Un Avenir Inclusif
Introduction à la Fintech
La fintech, qui allie finance et technologie, transforme les services financiers à l’échelle mondiale, en particulier dans les pays émergents et en développement. Depuis les pièces de monnaie de la Grèce antique jusqu’à l’invention des chèques en Perse, et plus récemment, l’introduction des distributeurs automatiques et des transactions numériques, les outils financiers ont toujours eu pour but de favoriser la croissance économique et le développement social. Aujourd’hui, les technologies numériques devraient rendre les services financiers encore plus accessibles.
L’Impact de M-Pesa au Kenya
Un exemple marquant de l’impact de la fintech est M-Pesa, lancé en 2007 au Kenya comme un service de transfert d’argent par mobile. M-Pesa a rapidement évolué pour devenir un outil financier complet. En 2021, les transactions via M-Pesa représentaient 87 % du PIB du Kenya, permettant à 2 % des ménages de sortir de la pauvreté.
L’Évolution des Outils Financiers
L’évolution des outils financiers vise à faciliter l’échange de biens et de services, favorisant ainsi l’inclusivité financière et le développement sociétal. Les sociétés dotées de systèmes financiers avancés prospèrent, car des transactions financières inclusives entraînent des revenus plus élevés, une demande accrue et de l’innovation. À l’inverse, les sociétés avec un accès financier limité stagnent et peinent à croître économiquement. Ce phénomène est particulièrement visible dans les pays émergents, où l’inclusion financière demeure un défi majeur.
Les Défis Historiques en Afrique
Après l’indépendance, les systèmes financiers africains ont peu évolué, restant au service des intérêts coloniaux. Cela a laissé une grande partie de la population en dehors des services financiers traditionnels. Dans les années 1970, environ 90 % des Africains n’avaient pas accès aux banques, et aujourd’hui, 52 % demeurent sans accès bancaire, réalisant 90 % de leurs transactions en espèces. Cette exclusion freine la croissance économique et le développement.
La Fintech comme Solution
La fintech a le potentiel de changer la donne. Suite à la crise financière de 2008, les banques traditionnelles ont adopté une approche plus conservatrice, laissant place à des innovations numériques. Avec l’expansion d’Internet et des technologies mobiles, les entreprises fintech ont comblé les lacunes laissées par les banques traditionnelles. Des plateformes comme M-Pesa permettent aux utilisateurs de payer des factures, de transférer de l’argent et d’acheter des biens via leur téléphone mobile, illustrant ainsi le potentiel de la fintech pour favoriser l’inclusion financière et la croissance économique.
Accessibilité et Infrastructure
La fintech fonctionne sans l’infrastructure bancaire traditionnelle. Elle ne nécessite ni agences physiques, ni cartes, ni chèques, mais seulement un smartphone et un écosystème de télécommunications. Cette simplicité a permis aux fintechs de prospérer dans des régions où l’infrastructure bancaire est limitée. Par exemple, au Kenya, M-Pesa a élargi l’accès financier de 26 % à 83 % de la population entre 2006 et 2021, démontrant le potentiel des systèmes financiers inclusifs.
Soutien aux PME
La fintech soutient également les petites et moyennes entreprises (PME), essentielles aux économies en développement, mais souvent confrontées à des obstacles pour accéder aux services financiers traditionnels. Les plateformes fintech offrent aux PME des prêts, leur permettant d’élargir leurs activités et de contribuer à la croissance économique. Des banques entièrement numériques comme TymeBank en Afrique du Sud et Kuda au Nigeria proposent des services à des coûts bien inférieurs à ceux des banques traditionnelles, démocratisant ainsi l’accès financier et renforçant les entrepreneurs.
Accélération par la Pandémie
La pandémie de COVID-19 a accéléré l’adoption de la banque numérique. Les banques africaines collaborent désormais avec des startups fintech pour offrir une gamme plus large de produits financiers, répondant à une population de plus en plus technophile. Avec environ 75 % de tout le trafic en ligne en Afrique provenant des téléphones mobiles, les plateformes numériques sont de plus en plus conçues pour les utilisateurs mobiles, stimulant l’innovation et élargissant l’accès aux services financiers.
Égalité de Genre et Fintech
La fintech joue également un rôle crucial dans la promotion de l’égalité des sexes en offrant aux femmes un accès aux services financiers. Les femmes, souvent à la tête de PME et d’activités agricoles, rencontrent des obstacles significatifs dans le système bancaire traditionnel. Un rapport récent de FinScope au Rwanda montre que l’accès des femmes aux services financiers formels et non formels (y compris les fintechs) a considérablement augmenté, passant de 73 % en 2020 à 90 % en 2024. Cela illustre le rôle essentiel de la fintech dans la réduction de l’écart entre les sexes et l’autonomisation économique des femmes.
Empowerment par les Applications Fintech
Les applications fintech utilisées par les coopératives et les groupes de soutien mutuel permettent aux femmes d’accéder à des prêts et à d’autres services financiers. Des études montrent que les entreprises avec un plus grand nombre d’employées féminines affichent de meilleures performances financières, soulignant l’importance des systèmes financiers inclusifs en matière de genre. En Afrique, où 40 % des PME sont détenues par des femmes, la fintech contribue à combler le fossé de financement et à permettre aux femmes de participer plus efficacement à la croissance économique.
Forum Inclusif de Fintech
Le premier Forum Inclusif de Fintech à Kigali, une plateforme mondiale pour l’inclusion financière co-organisée par la Banque nationale du Rwanda, Elevandi et le Centre international de finance de Kigali, a également mis en lumière le potentiel transformateur de la fintech en Afrique. Avec près de 3 000 participants venus de 65 pays, le forum a souligné les expériences partagées et les meilleures pratiques qui favorisent l’inclusion financière et le développement durable. La présence de personnalités de haut niveau, y compris le président rwandais Paul Kagame, a souligné l’importance de la fintech dans l’avenir économique de l’Afrique.
Perspectives d’Avenir
De plus, la Zone de libre-échange continentale africaine (ZLECA) promet de stimuler le commerce intra-africain, et le Système de paiement et de règlement panafricain (PAPSS) basé sur la fintech constitue une avancée significative dans cette direction. L’harmonisation des systèmes de paiement nationaux facilitera les transactions commerciales à travers le continent, renforçant l’intégration économique et la croissance.
Réduction des Inégalités Technologiques
La fintech contribue également à réduire les inégalités technologiques entre les pays avancés et ceux en développement. Une étude de McKinsey révèle qu’entre 2020 et 2021, près de la moitié des 5 200 startups technologiques en Afrique étaient impliquées dans la disruption ou l’augmentation des services financiers traditionnels. On prévoit que la fintech connaîtra une croissance de 19 % par an jusqu’en 2025, atteignant une valorisation de 150 milliards de dollars. Cette croissance est alimentée par l’augmentation de la possession de smartphones, la baisse des coûts d’Internet, l’expansion de la couverture réseau et la jeunesse de la population africaine, qui est bien familiarisée avec le monde numérique.
Conclusion
La fintech représente une avancée majeure dans l’histoire de la technologie financière. En brisant les barrières traditionnelles et en ouvrant les services financiers au grand public, la fintech peut engendrer une croissance économique et une prospérité sans précédent en Afrique et dans d’autres marchés émergents. Adopter cette révolution numérique offre un avenir plus équitable et prospère pour tous.
