Lorsque mes clients établissent leur budget pour la première fois, je remarque souvent une erreur majeure : ils omettent de définir des objectifs d’épargne ou de remboursement de dettes.
Ils prévoient les dépenses qu’ils savent qu’ils auront et supposent qu’ils utiliseront l’argent restant pour d’autres objectifs. Cependant, à la fin du mois, il ne leur reste souvent plus rien à réaffecter.
Il peut être difficile de conserver de l’argent après avoir couvert les dépenses quotidiennes. Selon les dernières données d’Experian, la dette moyenne par carte de crédit s’élève à 6 501 dollars, et près de deux Américains sur trois épargnent moins en raison de l’inflation et de la hausse des prix, d’après Bankrate. Avec de nombreuses personnes vivant de chèque de paie en chèque de paie et ne faisant que des paiements minimums sur leurs soldes, rembourser davantage de dettes et épargner peut sembler un rêve lointain.
En tant que coach financier, je suis un fervent défenseur de la méthode de budgétisation à base zéro, que j’appelle la « stratégie de dépense totale ». Cette méthode m’a permis de rembourser 72 000 dollars de dettes étudiantes en moins d’un an. Depuis, j’ai enseigné cette méthode à des milliers de clients cherchant à éliminer leurs dettes et à augmenter leurs économies.
Ce que j’apprécie dans la budgétisation à base zéro, c’est qu’elle enseigne que dépenser n’est pas mauvais tant que vous avez établi un cadre intelligent. Cette méthode de budgétisation peut sembler inconfortable au début, mais elle peut transformer votre relation avec l’argent pour toujours. Je sais que cela a été le cas pour moi.
Qu’est-ce que la budgétisation à base zéro ?
Le modèle de budgétisation à base zéro exige que vous attribuiez une fonction à chaque dollar que vous recevez chaque mois, de sorte qu’aucun argent ne reste inutilisé.
Vous pourriez penser qu’avoir de l’argent non dépensé dans votre budget est une bonne chose. Cependant, laisser de l’argent non alloué signifie que vous passez à côté de l’opportunité de maximiser chaque centime et d’atteindre la liberté financière plus rapidement. Il m’a fallu du temps pour désapprendre l’ancienne stratégie d’épargne que mon père m’avait enseignée, qui consistait à avoir de l’argent supplémentaire après avoir réglé ses besoins.
J’ai donc mis ma propre touche sur la budgétisation à base zéro et créé la « stratégie de dépense totale ».
Qu’est-ce que la stratégie de dépense totale ?
J’appelle ma version de la budgétisation à base zéro la « stratégie de dépense totale » car j’ai remarqué qu’elle m’aide à expliquer que dépenser n’est pas intrinsèquement mauvais.
Mes clients sont souvent surpris lorsque je leur fais remarquer que l’objectif de la budgétisation est de dépenser tout leur argent, car ils pensent qu’un budget signifie qu’ils ne pourront pas dépenser d’argent.
Cependant, la stratégie de dépense totale consiste à prioriser intentionnellement vos objectifs financiers et à prendre le contrôle de la gestion de votre argent. Elle renforce l’idée que le but de la budgétisation est de vivre pleinement, et non de thésauriser de l’argent.
Comment commencer à utiliser la stratégie de dépense totale
Mettre en œuvre une stratégie de dépense totale commence par un changement de mentalité. Au lieu de considérer l’argent restant comme un gain inattendu, adoptez l’idée que chaque dollar a un but.
Attribuez proactivement chaque dollar de vos revenus à une dépense spécifique ou à un objectif financier. Voici à quoi cela peut ressembler :
Supposons que vous budgétisez 2 500 dollars par mois pour des besoins essentiels comme le loyer, les courses et l’essence. Si vous avez un revenu mensuel de 3 000 dollars, vous devrez déterminer quoi faire avec les 500 dollars restants. S’ils ne sont pas affectés à un objectif, vous pourriez déposer 100 dollars dans un compte d’épargne à haut rendement que vous utilisez pour constituer votre fonds d’urgence. Ainsi, vous avez « dépensé » les 100 dollars d’une manière qui vous aide à atteindre vos objectifs financiers. Vous ferez de même pour les 400 dollars restants.
Vous pouvez suivre vos revenus et vos dépenses avec un simple carnet ou des tableurs, mais je recommande vivement une application de budgétisation compatible avec la méthode à base zéro, comme EveryDollar ou Monarch. Une application de budgétisation facilite le suivi de chaque dollar, car vous pouvez rapidement apporter des ajustements depuis votre téléphone, réduisant ainsi les risques d’erreurs.
Personnellement, j’utilise Monarch car elle gère mon budget et suit ma valeur nette. Un des avantages de Monarch est que vous pouvez partager votre budget avec votre famille et votre coach financier sans avoir à partager votre mot de passe.
Établissez un plan pour tout argent que vous allouez au début du mois mais que vous ne dépensez pas. Par exemple, si vous budgétisez 100 dollars pour les loisirs mais que vous ne dépensez que 70 dollars, vous pourriez affecter les 30 dollars restants à l’un de vos objectifs, comme le remboursement de dettes de carte de crédit. En planifiant à l’avance comment vous utiliserez tout argent supplémentaire, vous suivez toujours la stratégie de dépense totale.
Ce n’est pas une question de se priver
Attribuer l’intégralité de vos revenus ne signifie pas renoncer à ce que vous aimez ou à ce dont vous avez besoin. Au contraire, donner un objectif à chaque dollar vous aide à contrôler vos dépenses sans sacrifier les achats plaisants.
Par exemple, au lieu de dépenser 100 dollars chez un détaillant sur un coup de tête, vous pourriez budgétiser 100 dollars pour des achats non essentiels. Cela vous donne de l’argent pour vous faire plaisir, ce qui peut vous aider à respecter votre budget sans vous sentir privé.
Ce qu’il faut garder à l’esprit en construisant une stratégie de dépense totale
Lorsque vous êtes prêt à essayer la stratégie de dépense totale, voici ce que je veux que vous gardiez à l’esprit.
Aucun budget n’est parfait
Je ne m’attends pas à ce que le budget de quiconque soit 100 % précis, y compris le mien — et je suis coach financier. Mais si vous abordez la budgétisation à base zéro avec une mentalité tout ou rien, vous risquez de vous sentir comme un échec avec cette méthode.
Au lieu de cela, je dis à mes clients que suivre cette méthode de budgétisation même 80 % du temps est une victoire et qu’une facture imprévue ou un achat non planifié est acceptable dans le cadre de cette stratégie. Tant que vous comprenez où va votre argent, vous pouvez ajuster votre budget si nécessaire.
Ne pas confondre activité et réussite
Lorsque de nouveaux membres rejoignent ma communauté en ligne, ils se concentrent souvent sur l’importance de suivre chaque centime. Mais se concentrer uniquement sur l’enregistrement des dépenses revient à cocher une liste de tâches, plutôt qu’à changer vos habitudes financières. Au lieu de cela, le suivi de votre budget devrait être la première étape pour identifier les habitudes de dépenses que vous pouvez travailler à modifier si nécessaire.
Suivre chaque centime n’est généralement utile que lorsque l’on commence
Les personnes qui atteignent la liberté financière ne perdent pas de temps à suivre chaque petit centime. Elles sont tournées vers l’avenir. Vous pourriez avoir besoin de suivre vos dépenses pendant les trois premiers mois pour mieux comprendre vos habitudes financières, mais avec le temps, vous aurez une idée de vos dépenses et de la manière de planifier pour l’avenir.
