Comprendre l’Endettement par Carte de Crédit : Témoignages et Réflexions

Un enchevêtrement complexe de politiques, de psychologie et de profits pousse les consommateurs à faire face à des soldes d’endettement records. Cinq emprunteurs quotidiens partagent leur parcours et comment ils en sont arrivés là.

Le Parcours de Josué Henriquez : De l’Optimisme à la Réalité

Dès que Josué Henriquez a atteint l’âge de 18 ans, il a demandé une carte de crédit. Son objectif était de commencer à bâtir son crédit pour pouvoir un jour financer l’achat d’une voiture ou d’une maison. « On m’a dit que c’était le seul moyen de commencer à établir mon crédit dans ce pays », raconte-t-il, ayant émigré des États-Unis depuis El Salvador durant son enfance.

Sa limite de crédit initiale était modeste, fixée à 500 dollars, avec l’obligation de maintenir 250 dollars dans un compte d’épargne. Cependant, au fil des années, alors que de plus en plus d’offres lui parvenaient, ses limites de crédit et ses soldes ont considérablement augmenté. Les factures de carte de crédit d’Henriquez ont atteint plus de 25 000 dollars, le poussant à solliciter l’aide d’une société de règlement de dettes.

« J’avais cinq cartes de crédit à l’époque. Maintenant, je n’en ai plus que deux », confie-t-il. Les autres ont été fermées dans le cadre de son plan de gestion de dettes, ce qui a gravement affecté son rapport de crédit. Aujourd’hui âgé de 33 ans, cet habitant de San Francisco a réussi à réduire sa dette à intérêt élevé à zéro en suivant un plan de paiement sur quatre ans.

Une Tendance Alarmante : L’Endettement par Carte de Crédit aux États-Unis

De nombreux Américains se dirigent dans la direction opposée. La dette par carte de crédit continue d’atteindre des sommets. Après une période de remboursement temporaire durant les confinements liés à la COVID-19, alimentée principalement par des chèques de relance, notre dette collective en matière de cartes de crédit a franchi le cap des 1,14 trillion de dollars, selon le dernier rapport sur la dette et le crédit des ménages de la Réserve fédérale de New York. Traditionnellement, les consommateurs effectuent des paiements plus importants sur leurs cartes de crédit au premier trimestre, mais cette année et l’année précédente, le solde d’un trimestre à l’autre est resté presque stable.

Ce qui est encore plus préoccupant, c’est que le coût de cette dette a également augmenté. Les taux d’intérêt des cartes de crédit ont grimpé de 30 % en 18 mois, atteignant des niveaux jamais vus auparavant, rendant les paiements mensuels moins efficaces et grignotant les budgets des consommateurs plus que jamais.

Les Cartes de Crédit : Un Outil Puissant mais Risqué

La dette par carte de crédit n’est qu’un type d’endettement auquel nous faisons face tout au long de notre vie, aux côtés des prêts hypothécaires, des prêts automobiles, des prêts étudiants et des dettes médicales. Cependant, la carte de crédit est particulièrement influente. Elle est relativement facile à obtenir, fait l’objet d’une publicité agressive et constitue un élément durable de votre rapport de crédit, qui détermine votre score de crédit et votre éligibilité à des achats futurs à des taux d’intérêt raisonnables. Pendant des décennies, les cartes de crédit ont été une source de revenus considérable pour les banques et les détaillants.

Notre utilisation des cartes de crédit reflète les comportements appris et l’éducation financière que nous avons intégrés au fil des ans, et les annonceurs exploitent souvent cette psychologie parfois irrationnelle. Utiliser une carte de crédit n’a jamais été aussi simple, les portefeuilles numériques permettant d’effectuer certains achats d’un simple clic, tapotement ou scan. Le commerce électronique a également accéléré l’émergence de nouvelles options de financement comme le « acheter maintenant, payer plus tard », une alternative à la carte de crédit qui nous offre une autre façon de tromper notre cerveau en séparant l’acte d’achat de celui de paiement. Une enquête de Harris a révélé que 43 % des utilisateurs de BNPL étaient en retard sur leurs paiements et qu’un tiers des répondants avaient plus de 1 000 dollars de prêts BNPL en cours.

Les Émotions et l’Endettement : Témoignage de Carmen Cusido

Pour Carmen Cusido, une professionnelle des relations publiques de 40 ans vivant dans le New Jersey, dépenser était une manière de gérer son chagrin. « Ma mère est décédée le 28 avril 2019, et mon père est mort le 22 août 2020 », raconte-t-elle. « À ce moment-là, je me suis dit : ‘Oh mon Dieu, je suis complètement seule au monde.' »

Elle a investi dans une thérapie pour soutenir sa santé mentale et a voyagé dans quatre nouveaux pays. « Je trouvais toujours des offres. Je ne pensais pas dépenser autant d’argent », se souvient-elle.

Au début de 2023, Cusido a contracté un prêt de consolidation de dettes de 13 000 dollars pour regrouper ses soldes de cartes de crédit en un seul paiement mensuel. Cependant, au lieu de voir son fardeau total de dettes diminuer, il a augmenté.

« J’ai connu beaucoup de chagrin », dit-elle. Elle a rompu ses fiançailles au printemps dernier et a réservé un voyage en Grèce pour s’évader, dépassant son budget. En réfléchissant, Cusido a réalisé comment ses expériences passées avaient influencé certains de ses comportements financiers.

« J’ai eu des relations malsaines par le passé. Un petit ami m’a dit un jour que mes dents étaient de travers, alors j’ai refait des appareils dentaires. Un autre m’a dit que mes vêtements étaient ternes. Maintenant, j’ai deux placards et demi de vêtements. » Son objectif actuel est de réduire de moitié sa dette dans les six mois à venir.

Conclusion : Vers une Meilleure Gestion Financière

Les histoires de ces emprunteurs illustrent les défis d’un système financier complexe et souvent déréglementé. En prenant conscience de nos comportements de consommation et en cherchant des solutions pour mieux gérer nos finances, nous pouvons espérer sécuriser un avenir financier plus stable.

Les expériences que nous vivons, qu’elles soient positives ou négatives, peuvent laisser des traces durables sur notre comportement, notamment en matière de dépenses. Selon Traci Williams, psychologue certifiée et thérapeute financière, « la douleur de vos expériences persiste si elle n’est pas traitée, et dépenser de l’argent peut être une manière de tenter d’apaiser cette douleur ».

La psychologie derrière le shopping émotionnel

Face au stress ou à la tristesse, nous cherchons souvent des moyens de nous réconforter. Ce phénomène est communément appelé « shopping émotionnel ». Deux boucles de rétroaction psychologique sont à l’œuvre dans ce comportement, et toutes deux sont faciles à renforcer.

La première boucle concerne l’anticipation d’un achat par carte de crédit, qui active le circuit de récompense dans notre cerveau. Une étude de 2021 publiée dans Scientific Reports a révélé que des scans cérébraux de sujets envisageant d’acheter des manettes Xbox ont montré une forte corrélation entre l’excitation de l’achat et la libération de dopamine. Ainsi, la neurochimie liée à l’utilisation d’une carte de crédit est comparable à celle des amphétamines.

« Dépenser plus que prévu peut être perçu comme un mécanisme d’adaptation. Bien que ce soit une stratégie peu saine avec des conséquences potentiellement durables, c’est une façon de faire face », explique Williams.

La seconde boucle de rétroaction dans le shopping émotionnel est l’omniprésence de la publicité ciblée. Nous achetons ce que l’on nous dit nous rendra heureux, en bonne santé, mince et riche. Ce phénomène n’a pas toujours été aussi marqué.

Au début du 20ème siècle, la plupart des Américains avaient accès aux besoins fondamentaux, et le consumérisme est devenu essentiel pour soutenir le capitalisme et les chaînes d’approvisionnement. Les entreprises ont commencé à façonner les pensées des consommateurs à travers la publicité, mêlant caractéristiques des produits et désirs, comme lorsque les cigarettes étaient commercialisées auprès des femmes comme un moyen de rester minces. Les publicités automobiles d’aujourd’hui illustrent parfaitement ces techniques de marketing subtiles. Les gens ont commencé à acheter non seulement pour l’utilité, mais aussi pour s’aligner sur un statut ou une image promue par les détaillants.

Un moyen par lequel cette publicité ciblée influence notre perception est la répétition. Les publicités affichées nous suivent pour une raison : plus nous voyons quelque chose, plus cela nous semble familier, et les humains sont attirés par la familiarité. En psychologie, cela est connu sous le nom d’effet de simple exposition.

« Il est utile de se rappeler que l’objectif d’une entreprise est de vous inciter à dépenser », souligne Williams.

Les émetteurs de cartes de crédit utilisent également ces techniques de publicité ciblée et ont été des pionniers dans ce domaine. En conséquence, le marché des cartes de crédit aux États-Unis a évolué plus rapidement que dans d’autres pays, selon Josh Lauer, professeur associé de communication à l’Université du New Hampshire et auteur de « Creditworthy: A History of Consumer Surveillance and Financial Identity in America ».

« Un aspect de sophistication dans l’industrie des cartes de crédit était de produire des profils de crédit pour deviner qui devrait être ciblé pour une promotion », explique Lauer.

Le shopping émotionnel renforce des schémas comportementaux. Les cartes de crédit ajoutent un coup de dopamine supplémentaire, et les annonceurs cherchent à exploiter cette chimie cérébrale de toutes les manières possibles.

Les soldes de cartes de crédit comme fonds d’urgence

Environ 55 % des Américains vivent d’un chèque de paie à l’autre, 36 % ont plus de dettes de carte de crédit que d’économies d’urgence, et 22 % n’ont pas de fonds d’urgence du tout. Beaucoup se tournent vers les cartes de crédit pour des dépenses imprévues non pas par choix, mais par nécessité.

Lorsque des frais imprévus surviennent et que l’on n’a pas d’argent de côté, les cartes de crédit et les prêts personnels sont les moyens les plus rapides de couvrir ces coûts. Ian Group, créateur de contenu en finance personnelle et ancien avocat, a fait cette découverte à ses dépens.

« Je pensais que je sortirais de l’école de droit avec un bon salaire et que les prêts ne seraient pas un problème », raconte-t-il. Bien qu’il ait obtenu son diplôme en tête de sa promotion, il avait également 190 000 $ de prêts étudiants et n’a pu décrocher qu’un stage avec un salaire de 50 000 $. Cela laissait peu de marge pour les imprévus, sans parler des paiements complets des prêts.

« Des imprévus se sont présentés, ce qui résonne avec beaucoup de personnes endettées par carte de crédit », dit-il. Comme tous ses revenus mensuels étaient consacrés aux dépenses courantes, des problèmes comme des pannes de voiture étaient financés par des achats par carte, et Group a rapidement accumulé 20 000 $ de dettes de carte de crédit. Il a également demandé un report sur ses prêts étudiants pendant son stage, ce qui a suspendu ses paiements, mais les intérêts continuaient d’augmenter. Sa dette étudiante a rapidement atteint 210 000 $ à son apogée.

« J’étais vraiment malade en voyant cela », confie-t-il. « J’aurais dû faire plus attention, car ces décisions ont eu un grand impact sur mon avenir. »

Les défis de la constitution d’un fonds d’urgence

Constituer un fonds d’urgence est un défi pour des millions de personnes, car les revenus stagnent par rapport à l’augmentation de la productivité des travailleurs et à la hausse des coûts des biens. Entre 1979 et 2013, le salaire horaire des travailleurs à revenu moyen a augmenté de 6 %, tandis que celui des travailleurs à faible revenu a diminuer de 5 %, alors que les salaires des travailleurs très bien rémunérés ont augmenté de 41 %, selon l’Economic Policy Institute, un groupe de réflexion à but non lucratif.

Lorsque nos économies sont limitées, nous avons tendance à recourir davantage aux cartes de crédit et à accumuler des soldes à intérêt élevé lorsque nos budgets sont serrés. Les taux d’intérêt actuels des cartes de crédit rendent cette stratégie encore plus risquée.

Lorsque l’inflation a atteint un niveau record en 2022, la Réserve fédérale a dû intervenir pour tenter de ralentir l’économie. La banque centrale a augmenté les taux d’intérêt à 11 reprises, ce qui a fait grimper le coût de l’emprunt. Chaque fois que la Fed augmente les taux, les émetteurs de cartes de crédit augmentent généralement également les taux d’intérêt de leurs produits. Les taux d’intérêt moyens ont grimpé à plus de 20 %, soit une augmentation de 30 % par rapport à l’année précédente, avec des taux de cartes de détail atteignant près de 29 %. Les intérêts sur les cartes de crédit renouvelables sont devenus le principal moteur de profit pour les banques et les prêteurs.

Pour ceux qui choisissent l’enseignement supérieur, un obstacle financier supplémentaire se profile. Entre 2000 et 2020, les frais de scolarité moyens des établissements postsecondaires ont dépassé la croissance des salaires de 111,4 %, selon l’Education Data Initiative, et les étudiants empruntent désormais en moyenne 30 000 $ pour obtenir un diplôme de baccalauréat. La dette étudiante a triplé depuis 2007. Les fardeaux de la dette sont devenus si courants que certains employeurs ajustent leurs packages d’avantages pour permettre aux travailleurs de substituer une allocation de paiement de prêt étudiant à leur contribution au 401(k), une alternative qui laisse les travailleurs en retard sur leurs économies pour la retraite.

Les Défis Financiers de la Génération Z : Une Réflexion sur l’Endettement par Carte de Crédit

La Génération Z, composée des individus nés entre 1996 et 2010, ressent déjà les effets d’une utilisation excessive des cartes de crédit, souvent due à des réserves de liquidités limitées. Un rapport de la Réserve fédérale de New York a révélé qu’un jeune adulte sur sept détenteur d’une carte de crédit est déjà à découvert, en partie parce que les jeunes emprunteurs se voient généralement attribuer des limites de crédit plus basses. En effet, la limite de crédit médiane pour cette génération était de 4 500 dollars, contre au moins 16 000 dollars pour les générations précédentes.

De plus, les jeunes d’aujourd’hui adoptent les cartes de crédit de manière plus répandue que leurs prédécesseurs. Une étude de TransUnion a montré qu’en 2023, 84 % des 22 à 24 ans possédaient une carte de crédit, contre seulement 61 % des milléniaux à cet âge en 2013. Par ailleurs, 75 % des membres de la Génération Z ont déclaré que la pandémie avait eu un impact négatif sur leurs finances.

Comprendre les Complexités des Cartes de Crédit

Il est important de noter que les cartes de crédit peuvent être des outils financiers utiles lorsqu’elles sont utilisées avec prudence. Les avantages tels que les remises en espèces peuvent réellement aider à étendre un budget. Cependant, la difficulté réside dans la compréhension des conséquences des paiements minimums sur les cartes de crédit.

Pour Ali et Josh Lupo, un couple de l’État de New York, ne pas saisir le coût réel des paiements minimums les a maintenus dans une spirale d’endettement pendant des années. Anciennement travailleurs sociaux, ils dirigent maintenant @theFIcouple, une entreprise d’éducation financière en ligne. Ils admettent que leur piège était de se contenter de payer le minimum.

« Nous accumulions plus d’intérêts que nous ne remboursions réellement, » explique Josh, 33 ans. « Mois après mois, notre dette de carte de crédit augmentait. Nous nous sentions coincés. »

Tout comme Ian Group, la dette par carte de crédit des Lupo était accompagnée d’une dette étudiante, atteignant plus de 100 000 dollars à son apogée, qu’ils ont finalement remboursée. Leur défi financier actuel est de jongler avec les exigences de la parentalité.

« En tant que nouveaux parents, ma vie est devenue beaucoup plus compliquée, » déclare Ali, 32 ans, tout en passant leur nourrisson à son mari lors de notre appel. « Mes dépenses ont augmenté, car si quelque chose peut rendre ma vie un peu plus facile, je vais opter pour cette solution. Exister coûte tellement plus cher. »

Les Coûts Cachés des Paiements Minimums

Avec les taux d’intérêt actuels des cartes de crédit, se limiter à effectuer le paiement minimum signifie que vous paierez beaucoup plus que le montant initial au fil du temps. La loi sur les cartes de crédit de 2009 exige que les prêteurs informent les emprunteurs des conséquences des paiements minimums, mais un manque de culture financière persiste.

« Il y a une confusion autour de ce que signifie un paiement minimum, » explique Macdonald. « Les gens pensent qu’en disant ‘Je paie toujours mes minimums’, ils me rassurent. Je peux leur montrer combien de temps il leur faudra pour rembourser leur dette, et ce n’est pas bon. »

Stacey Black, éducatrice financière principale au sein de la coopérative de crédit à but non lucratif BECU, partage cet avis. « Cela arrive à beaucoup de gens, » dit-elle. Black enseigne des cours de culture financière aux lycéens et étudiants universitaires, et constate que les jeunes sont souvent confrontés à des décisions financières importantes sans comprendre les bases de la gestion de la dette.

« À 18 ans, je n’avais aucune idée. Je suis allée au centre commercial, j’ai obtenu une carte de crédit, je l’ai utilisée jusqu’à la limite, puis j’en ai pris une autre, » se souvient-elle. « Je ne comprenais pas l’impact que cela aurait sur mon avenir financier. » En partageant ses erreurs en classe, elle encourage d’autres à raconter leurs propres expériences, bien qu’ils attendent souvent la fin du cours pour le faire.

Les Profits des Prêteurs sur les Paiements Minimums

Les cartes de crédit sont extrêmement rentables pour les prêteurs, car les taux d’intérêt et les APR sont souvent difficiles à appréhender. « La plupart des coûts financiers n’ont pas d’étiquettes de prix visibles, » écrit Morgan Housel dans son best-seller de 2020, « La Psychologie de l’Argent : Leçons intemporelles sur la richesse, la cupidité et le bonheur. »

Les banques ont compris cela dans les années 1980. Elles ont réalisé que pour inciter les gens à utiliser davantage leur carte de crédit, il suffisait de leur donner l’impression de dépenser moins. Elles ont réduit le paiement minimum mensuel des cartes de crédit de 5 % à 2 % du solde de l’emprunteur et ont également augmenté les limites de crédit globales, en particulier pour les gros dépensiers.

Pour des emprunteurs comme Josué Henriquez, ces augmentations créent une tentation, même après avoir remboursé ses prêts de consolidation de dettes. « Comme je fais des paiements de 2 000 ou 3 000 dollars à la fois, ma société de carte de crédit augmente ma ligne de crédit, ce qui n’est pas utile car je dépense plus, » explique-t-il. « Entre mes deux cartes de crédit, j’ai une ligne de crédit de 50 000 dollars, ce qui est beaucoup d’argent. »

Une analyse de 2022 de la Réserve fédérale a révélé que les intérêts représentaient 80 % de la rentabilité totale des cartes de crédit, et les emprunteurs de cartes de crédit ont été facturés 105 milliards de dollars en intérêts cette année-là.

L’essor du crédit à la consommation : Une analyse approfondie

L’impact du « Achetez maintenant, payez plus tard »

Le concept du « Achetez maintenant, payez plus tard » (BNPL) a pris de l’ampleur, offrant aux consommateurs une flexibilité accrue dans leurs achats. Andrew Housser, co-fondateur et co-CEO d’Achieve, une plateforme de finance personnelle numérique, souligne que cette tendance a conduit à une augmentation du nombre de comptes individuels. « Nous observons que de plus en plus de personnes ont plusieurs lignes de crédit, indépendamment du montant total de leur dette », explique-t-il. Une étude récente d’Achieve a révélé que 11 % des personnes en retard de paiement de plus de 30 jours admettent avoir oublié de régler leurs dettes.

Le BNPL est associé à des montants d’achat moyens plus élevés, ce qui ravit les commerçants. Selon un article de Stripe, une entreprise de technologie financière, les entreprises qui ont intégré le BNPL dans leurs systèmes de paiement ont enregistré une augmentation de 27 % de leur volume de ventes. De plus, comme les données relatives au BNPL ne figurent pas sur les rapports de crédit, les prêteurs ne peuvent pas évaluer le nombre de micro-prêts contractés par les consommateurs ni leur capacité à respecter les paiements, ce qui pousse certains établissements financiers à demander une réglementation plus stricte.

La technologie et l’identité financière

Face à cette situation, certains pourraient envisager de fermer tous leurs comptes de cartes de crédit. Cependant, ces cartes jouent un rôle crucial dans la définition de notre identité financière, notamment à travers le score de crédit. Ce score, qui est un chiffre à trois chiffres, détermine l’éligibilité et le coût d’un financement futur. Avant l’ère numérique, de nombreux bureaux de crédit évaluaient les emprunteurs de manière subjective, souvent en tenant compte de critères tels que le sexe ou la race. Les lois comme le Fair Housing Act de 1968 et l’Equal Credit Opportunity Act de 1974 ont été mises en place pour remédier à ces inégalités, mais les effets des structures de crédit historiques persistent aujourd’hui.

Les bureaux de crédit se sont finalement regroupés autour de quelques acteurs majeurs, qui ont collaboré avec la société Fair, Isaac and Company pour créer l’algorithme FICO. Ce score est devenu un standard lorsque Fannie Mae et Freddie Mac l’ont adopté en 1995, influençant ainsi la manière dont les gens perçoivent l’importance de leur score de crédit.

Stratégies pour améliorer son score de crédit

Pour améliorer son score de crédit, il est essentiel d’utiliser le crédit de manière responsable. L’historique de crédit représente 35 % du score FICO, et pour de nombreux Américains, la carte de crédit est l’outil le plus accessible pour construire cet historique. Ignorer les cartes de crédit peut également être risqué, car cela peut entraîner une invisibilité financière, un problème qui touche environ 26 millions d’Américains, limitant leur capacité à obtenir des financements et à accumuler de la richesse.

Surmonter la crise de la dette par carte de crédit

Dans un contexte où les habitudes de consommation sont profondément ancrées et où les entreprises cherchent à maximiser leurs profits, il peut sembler difficile de sortir du cycle de la dette par carte de crédit. Revenir aux bases de la finance personnelle est une approche utile. « Nous revenons souvent aux fondamentaux avec nos clients », explique Macdonald. « Il s’agit de créer un budget et de comprendre les priorités financières. » Pour ceux qui ont besoin d’aide, il existe des organisations de conseil en crédit qui peuvent fournir des conseils sur la gestion de la dette.

Il est également crucial d’examiner ses comportements financiers pour favoriser un changement positif. La planification financière repose en grande partie sur la psychologie, y compris la manière dont nous percevons l’argent et les leçons que nous avons apprises dans notre enfance. « Travailler sur son passé émotionnel et développer des compétences d’adaptation plus saines peut réduire la dépendance aux dépenses impulsives », souligne Williams.

Enfin, il est important d’évaluer si l’on dispose de ressources suffisantes pour progresser vers ses objectifs financiers. Les ménages peuvent avoir besoin de transférer des soldes ou de trouver des sources de revenus supplémentaires. Une fois en situation de surplus, il est conseillé de choisir une méthode de remboursement de la dette : la méthode avalanche, qui consiste à rembourser d’abord les dettes à taux d’intérêt élevé, ou la méthode boule de neige, qui privilégie le remboursement des dettes les plus petites pour créer un élan psychologique.

Conclusion

Henriquez, qui a connu une période sans dettes, se retrouve aujourd’hui avec 20 000 dollars de dettes par carte de crédit. « Il y a quatre mois, c’était bien plus », confie-t-il. « J’étais entre deux emplois et mes cartes étaient presque à leur limite. » Alors que les salaires stagnent et que les soldes de cartes de crédit augmentent, les professionnels de la finance s’inquiètent de la profondeur de cette crise. La dette par carte de crédit est un problème complexe, et la solution dépend des circonstances individuelles. En nous dotant de compétences en littératie financière et en comprenant les mécanismes psychologiques de la publicité, nous pouvons transformer notre situation actuelle et bâtir un avenir meilleur.